投資型保單回溫
工商時報/陳慧芳
2010.07.28
今年以來,附有代操機制、連動債保單等新投資型保單商品紛紛出籠,幾乎成為各家壽險業者不敢忽視的主流,希望藉著這些商品的販售,拉抬自去年起連續兩年落入谷底的整體保單買氣。
壽險業者樂觀預期,未來1∼2年之內,在全球經濟復甦、投資氣氛好轉,加上民國100年台灣保險業會計處理原則將採行40號公報的環境下,投資型保單不但不會退燒,可能還會越來越旺。
根據壽險公會統計資料顯示,今年上半年,由於受到國際股市震盪影響,投資型保單的新契約保費收入占率,僅剩下11.4%,該數據從2007年最高的6成以上,直至金融海嘯後就一路下滑迄今。
壽險業者進一步分析,40號公報若實施,壽險保單即需提存準備金,尤其是終身型及高利率壽險商品,如此,將對壽險公司帶來龐大的提存壓力,因此,不僅終身型保單可能變少,保費也都會變貴。
有鑑於此,現階段的壽險業者,也將商品逐漸導向至無須提存責任準備金的投資型保單。
提存責任準備金,除了養老險之外,投資型保單受影響的程度相對較低,因此,今年可明顯發現有不少新投資型商品出籠,特別是今年最夯的全委代操保單,包括三商美邦、新光、宏利、全球、中泰、國華人壽等,均有推出。
根據統計,今年4∼5月,由於受到全球股市震盪影響,保險公司投資型保單新契約保費收入,平均衰退1∼2成,但是,當時新光人壽代操保單單月就有5億元以上的保費進帳,傲視其他同業商品,更顯示出代操保單魅力不小。
此外,中國人壽、第一金人壽以及保誠人壽,則分別以低門檻、低費率方案來搶市;近期,匯豐人壽也力推後收型投資型保單,並且提供加值給付金搶客。
中國人壽行銷企劃部資深副理盧彥志表示,投資型保單費率較傳統型保單便宜,以「中國人壽喜樂人生變額壽險」為例,若投保人於25歲投保,每個月只需繳交2,000元保費,即可擁有100萬元的壽險保障,同時並可透過帳戶所連結的基金投資,以累積更多的帳戶價值。
匯豐人壽台灣區總經理伍德力表示,多數的投資型保單屬於前收型,其優點在於當客戶在保險期間有資金運用上的需求,或是保單帳戶價值高漲時,可以選擇提前贖回部份或全部保單的帳戶價值,且不會多扣任何解約費用;但缺點是無法專款專用,往往在不知不覺中,就動用了暫時用不到的重要資金。
至於後收費用的投資型保單,所繳的保險費可以先投資配置到投資標的當中,讓保戶可以先投資而享受可能的保單帳戶價值累積,客戶只要不解約、不提領,就完全不會被扣到任何的解約費用。
而今年重出江湖開賣的連動債保單,除了富邦、國泰人壽外,也有不少壽險公司正與投資銀行洽談新商品,預期在商品架構創新、附加功能增多,以及低費率的比拚之下,投資型保單市場確實將越來越旺。
三商美邦人壽表示,投資型商品雖難回到4∼5年前50、60%占率的全盛時期,但未來兩年國際股市表現轉佳,民眾投資信心好轉,仍有助於市場增溫,且研判未來將以全委代操為主流。
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